Se sei arrivato a questo articolo è perché qualcuno ti ha parlato della clausola della STIMA ACCETTATA. Ma a cosa serve? Lo vediamo subito.
In Italia si stima che i valori dei beni aziendali assicurati, siano sottostimati per l’80%. Esiste un efficace strumento per prevenire questi problemi. La STIMA ACCETTATA.
Ed è proprio l’argomento che tratteremo in questo articolo. Anni fa è stato sconvolgente per me scoprire la risposta a questa domanda: “Chi ha deciso i valori da assicurare nella polizza All Risks?” Le risposte più in voga sono: IO o il MIO ASSICURATORE.
Per che valore andrebbero assicurati i beni mobili e immobili aziendali?
L’imprenditore è abituato a ragionare sul valore di acquisto, di vendita, fiscale, di bilancio. L’assicurazione, invece, sul costo di ricostruzione, costo a nuovo, di rimpiazzo. L’imprenditore fa dei ragionamenti che non sono allineati alle richieste dell’assicurazione, e per questo incorre in una decurtazione proporzionale dell’indennizzo.
Cos’è la riduzione proporzionale dell’indennizzo?
Il 99,99% degli imprenditori scopre se il valore assicurato per i beni immobili e mobili aziendali è corretto oppure no, solo al 1° sinistro. Quando nella polizza All Risks non viene assicurato il valore di ricostruzione a nuovo del capannone (ma un valore più basso) l’indennizzo sarà ridotto in maniera proporzionale.
Vediamo un esempio:
- Valore assicurato fabbricato: 6.000.000 €
- Valore di ricostruzione a nuovo – stima perito: 9.000.000 €
Danno totale causato da un incendio. Importo risarcito 3.999.999 €. L’azienda ha sotto assicurato il capannone del 33,33%, per questo l’indennizzo è stato ridotto del 33,33%.
La regola proporzionale viene applicata solo quando il valore assicurato in polizza è inferiore al valore di ricostruzione a nuovo. Lo stesso principio si applica anche al valore assicurato per il contenuto presente all’interno del capannone (MERCI+MACCHINARI).
Ovvero, quando la somma assicurata dei macchinari è inferiore al costo di rimpiazzo a nuovo, l’indennizzo sarà parziale. Ma come faccio io a sapere quanto costa al centesimo il rimpiazzo a nuovo di tutti i macchinari?
La stima assicurativa
Esiste un efficace strumento per prevenire questi problemi: la stima preventiva ai fini assicurativi.
In costa consiste la stima assicurativa?
In un rapporto peritale effettuato da società specializzate che intervengono con sopralluoghi e analisi del libro cespiti. Predispongono quindi una relazione scritta contenente la valutazione dei beni, avendo cura di aggiornarla annualmente. Questo permette di assicurare i beni in base al loro valore reale e non ad un valore approssimativo.
Stima: Quali sono i vantaggi per l’assicurato?
- CONGRUITÀ DEI VALORI ASSICURATI: Si assicura il valore reale dei beni evitando il fenomeno della sottoassicurazione o sovrassicurazione
- TEMPESTIVITÀ NELLA LIQUIDAZIONE DEI SINISTRI: La stima rende più agevole il lavoro del perito della compagna semplificando le procedure di determinazione della preesistenza
- COPERTURE AUTOMATICHE PER I NUOVI INVESTIMENTI
- NON APPLICAZIONE DELLA REGOLA PROPORZIONALE
Fammi sapere nei commenti con quali modalità sei arrivato alla determinazione dei valori da assicurare nella tua polizza All Risks.
