Sei sicuro che la tua polizza aziendale ti protegga contro ogni tipo di danno? I danni possono essere di due tipi: diretti ed indiretti. In questo articolo cercheremo di spiegarti in maniera più approfondita il significato dell’uno e dell’altro.
All’atto della sottoscrizione di una polizza All Risks, si dà per scontato l’oggetto della copertura: qualsiasi danno scaturito dall’evento.
Danni diretti e indiretti: La tua azienda per quali è protetta?
In realtà, quando in un’azienda si verifica un sinistro, ad esempio un incendio, possono concretizzarsi due tipi di danni:
- Quelli DIRETTI, che consistono nella distruzione totale o parziale di materia:
- fabbricati, macchinari, attrezzature, merci dovuta all’azione diretta di uno degli eventi garantiti in polizza (incendio, alluvione, terremoto, etc.)
- fabbricati, macchinari, attrezzature, merci dovuta all’azione diretta di uno degli eventi garantiti in polizza (incendio, alluvione, terremoto, etc.)
- Quelli INDIRETTI, ovvero le perdite economiche conseguenti ad un’interruzione, totale o parziale, dell’attività produttiva. Pensiamo alla perdita di fatturato a seguito di fermo della produzione, ma anche alla necessità di far fronte ai costi fissi insopprimibili (affitto, stipendi, finanziamenti).
Cosa sono i danni indiretti?
Alla luce di questa distinzione, i danni indiretti sono probabilmente peggiori di quelli diretti. I danni da interruzione di esercizio rappresentano una fattispecie tipica di danno indiretto.
Nel danno indiretto, l’evento dannoso non attiene alla materialità del bene danneggiato, ma si configura come un mancato guadagno conseguente ad un altro evento dannoso (dovuto ad esempio all’incendio).
I danni indiretti non sono mai automaticamente compresi nella polizza All Risks, ma si possono assicurare attraverso l’inserimento in polizza di clausole aggiuntive o tramite polizza dedicata.
Una copertura tanto strategica quanto incompresa
L’interruzione di esercizio ha effetti devastanti per l’azienda. Lo scenario assicurativo delle coperture contro i danni da interruzione di esercizio in Europa fa riflettere: nel mercato Europeo il 90% delle aziende possiede una polizza per danni indiretti.
In Italia la percentuale scende sensibilmente al di sotto del 10%. L’obiettivo della polizza danni indiretti è proprio quello di permettere all’azienda di accorciare i tempi di ripartenza, concedendole un sostegno economico.
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